一個人，一臺POS機，一張信用卡就能實現(xiàn)套現(xiàn)，成了“公開的秘密”。

套路下，辦理一臺POS機幾乎沒有成本，無辦理費，押金到期退還，而擁有一臺POS機卻可以在層層偽裝下套取資金，同時還能獲得信用卡積分“薅羊毛”。

這樣一場看似完美的交易實則觸及法律底線。依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

即便如此，仍有人游走在法律的邊緣。近日，貝殼財經(jīng)記者注意到，在網(wǎng)絡(luò)平臺上，有POS機代理商對個人售賣POS機時稱，無需營業(yè)執(zhí)照就可注冊為商戶來套現(xiàn)，并直言“POS機都是用來個人套現(xiàn)”。

POS機“套現(xiàn)”現(xiàn)象為何屢禁不止？銀行、支付機構(gòu)、信用卡持有人多方利益參與其中，監(jiān)管難點在哪？

博通咨詢首席分析師王蓬博認為，一方面，POS機套現(xiàn)已形成產(chǎn)業(yè)鏈，涉及利益方很多；另一方面，真實需求也確實存在，信用卡套現(xiàn)可以讓持卡人短時間內(nèi)獲得現(xiàn)金來滿足各種資金需求。監(jiān)管難點在于POS 機交易數(shù)據(jù)海量且復(fù)雜，隨著技術(shù)發(fā)展，套現(xiàn)方式也更隱蔽。

注冊審核不嚴

39元押金、無需營業(yè)執(zhí)照即可注冊

按照流程，只需繳納一筆押金，個人就能免費辦理一臺POS機，在POS機上注冊成為商戶，通過信用卡刷卡或掃碼的形式支付，就能將資金套取到自己的賬戶。在這筆虛假交易中，套現(xiàn)的持卡人既是支付方，也是收款方。

對于這樣的套現(xiàn)方式，POS機代理商王華早已司空見慣，直言“POS機都是用來個人套現(xiàn)”。在王華這里辦理一臺POS機，僅需繳納39元押金，POS機激活后即退，POS機一年額外的流量費是48-68元。

POS機代理商王華稱“信用卡套現(xiàn)沒影響”。聊天記錄截圖

POS機代理商方輝收取的押金更高。方輝稱，辦理POS機押金是199元，注冊成功后第一筆消費將自動扣除押金，此后每月需刷夠1萬元，連續(xù)12個月后將返還這筆押金。

網(wǎng)絡(luò)平臺上，POS機代理商并不少見，多個POS機代理商表示，可免費辦理POS機，繳納押金雖在幾十元到上百元不等，但均會在一定期限內(nèi)退還。在辦理POS機幾乎零成本的情況下，個人如何注冊成為商戶是問題關(guān)鍵所在。

“沒有營業(yè)執(zhí)照就走個特殊渠道，在系統(tǒng)上申請一下就能批下來，這個好弄?！盤OS機代理商田娜對貝殼財經(jīng)記者稱，不需要申請營業(yè)執(zhí)照就能注冊成為POS機商戶。

“注冊商戶名字就隨便編一個，照片隨便拍一個，什么照片都行?！蓖跞A也稱，無需營業(yè)執(zhí)照就能注冊成為POS機商戶，審核并不嚴格。他表示，“注冊類別可以選擇餐飲或住宿，這都是銀行‘喜歡’的類型?！?/p>

貝殼財經(jīng)記者掃碼進入王華給的商戶注冊小程序。該小程序功能包括中付、合利寶、恒信通、樂刷商戶管理（入網(wǎng)），按照王華的指示，注冊成商戶需要點擊恒信通，跳轉(zhuǎn)至易付通小程序。

“易付通支付”公眾號認證公司為北京恒信通電信服務(wù)有限公司（以下簡稱“恒信通”），背后大股東是新三板上市公司易付數(shù)科。貝殼財經(jīng)記者致電恒信通客服，對方稱，“小微企業(yè)注冊不需要營業(yè)執(zhí)照，后續(xù)若提示上傳照片需要拍一些門頭照，在網(wǎng)上找或者隨便拍一拍就行。”該客服稱，商戶注冊是由恒信通公司審核，但基本上審核都能過，要求并不那么嚴。

恒信通曾被罰302萬元。 行政處罰記錄截圖

人民銀行營業(yè)管理部行政處罰信息顯示，恒信通曾于2021年因未按規(guī)定留存特約商戶入網(wǎng)材料、未落實特約商戶檢查責(zé)任、未建立落實商戶培訓(xùn)制度等被罰款302萬元。

POS機代理商王華發(fā)布多品牌POS機圖片。  社交媒體截圖       

王華社交媒體顯示，他代理的POS機有電銀通、星驛付、安易付、中付、合利寶等品牌。王華透露，支付機構(gòu)不跑市場，他作為代理商去支付機構(gòu)進貨一次會訂上萬臺。田娜代理的POS機品牌則是道合，她表示，若想加入代理商需要繳納1000元，購買5臺POS機，此后客戶購買POS機，代理商可以拿提成。

虛假交易成“共贏”生意

多方利益相互博弈 

在一筆POS機支付交易中，發(fā)卡行、清算機構(gòu)、收單機構(gòu)等均參與分潤。在POS機套現(xiàn)的虛假交易中，持卡人低成本套取了現(xiàn)金，發(fā)卡行、支付機構(gòu)等也從中獲益，看似成了一場多方“共贏”的生意。

王華告訴貝殼財經(jīng)記者，自己所售賣的POS機刷卡費率在0.55%-0.6%之間，掃碼費率為0.38%。田娜也表示，POS機刷卡費率為0.6%，掃碼費率為0.38%。

2016年9月6日，《關(guān)于完善銀行卡手續(xù)費定價機制的通知》（“96費改”）實施后，銀行卡特約商戶統(tǒng)一被分為三類并編碼，餐飲、酒店、百貨等標準類商戶費率為0.6%左右；家電、超市、加油站等民生相關(guān)優(yōu)惠類商戶費率為0.38%-0.48%；公立學(xué)校、公立醫(yī)院、慈善機構(gòu)等公益類商戶0費率。各收單機構(gòu)在該標準基礎(chǔ)上進行市場化定價。

“96費改”規(guī)定，發(fā)卡行服務(wù)費費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%；銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔(dān)50%。

銀行卡刷卡手續(xù)費項目及費率上限表?！蛾P(guān)于完善銀行卡手續(xù)費定價機制的通知》截圖

若按照持卡人刷卡1萬元，0.6%的費率計算，手續(xù)費即60元。其中，發(fā)卡行（發(fā)卡銀行或金融機構(gòu)）獲得41.75元，清算機構(gòu)（銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)）獲得6.5元，收單機構(gòu)（支付公司）獲得11.75元，代理商再從支付公司分成。

上述刷卡交易若為POS機套現(xiàn)的虛假交易，那么剩下的9940元則被持卡人成功套現(xiàn)，獲取資金的成本也相對較低。數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，全國新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款加權(quán)平均利率為3.33%；商業(yè)銀行消費貸雖一降再降，也普遍超2%。

田娜向貝殼財經(jīng)記者透露，POS機套現(xiàn)成本相對較低，自己還有房貸要還，碰上資金不足的情況就會用POS機套現(xiàn)。田娜稱，“朋友需要周轉(zhuǎn)資金，有時也會在我這刷卡?！?/p>

POS機套現(xiàn)滿足持卡人資金周轉(zhuǎn)的需求，也為積分“薅羊毛”提供了路徑?！艾F(xiàn)在‘薅羊毛’的人多，有些信用卡刷卡沒有積分，我們會選擇帶積分的POS機?！蓖跞A提到，其所辦理的POS機“全部銀行都帶積分”。

貝殼財經(jīng)記者了解到，并非所有信用卡每筆消費都能產(chǎn)生積分，消費是否產(chǎn)生積分與信用卡種類、商戶類別、支付機構(gòu)等相關(guān)。方輝提到，帶積分的POS機所屬的支付機構(gòu)在大部分銀行積分鼓勵名單中，所以交易能產(chǎn)生積分。

信用卡套現(xiàn)涉嫌違法 

交易真實性、產(chǎn)業(yè)鏈利益方成監(jiān)管難題

信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險延伸至整條產(chǎn)業(yè)鏈上各個利益方。

《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條明確，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

實施前款行為，數(shù)額在一百萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失十萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”；數(shù)額在五百萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失五十萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”。

POS機套現(xiàn)屢禁不止，監(jiān)管難度尚存。有持卡人向貝殼財經(jīng)記者透露，此前用POS機刷卡套現(xiàn)，現(xiàn)在改為對真實商戶掃碼套現(xiàn)，而掃碼套現(xiàn)的費率較刷卡更低。

王蓬博稱，POS機每天都有大量正常交易發(fā)生，隨著技術(shù)的發(fā)展，套現(xiàn)者通過虛構(gòu)交易場景，利用移動支付和傳統(tǒng)POS機相結(jié)合的方式制造虛假的交易流水，此類方式更加隱蔽。

“POS機套現(xiàn)已經(jīng)形成一條產(chǎn)業(yè)鏈，在這條產(chǎn)業(yè)鏈上，持卡人急需資金用于短期的生活開銷、應(yīng)急醫(yī)療費用或者償還其他債務(wù)等。對于協(xié)助套現(xiàn)的商家，他們也可以通過收取一定比例的手續(xù)費來獲取額外的收入?！?/p>

他進一步表示，只要是信用卡交易，都會增加銀行信用卡部門的交易規(guī)模，并且其能收取相關(guān)費用。但銀行信用卡部門也可能要面臨持卡人集中違約，不良貸款率增長風(fēng)險等問題。

上有政策下有對策

“貓鼠游戲”仍未了局  

近年來，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定陸續(xù)出臺，一方面，POS機支付交易更加規(guī)范；另一方面，POS機套現(xiàn)的持卡人仍在通過偽裝躲避監(jiān)管，這場“貓鼠游戲”仍未了局。

2021年10月，央行發(fā)布《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》即“259號文”明確要求，一臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)一個受理終端序列號，一臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)一個特約商戶，即“一機一戶”“一機一碼”。

王華、田娜均表示，所售賣的POS機均為“一機一戶”。當被問及修改商戶名稱并改為多家商戶的POS機時，王華稱，該類POS機是早期的機器，現(xiàn)在國家已經(jīng)不允許使用。正是因為“一機一戶”的落實，為避開監(jiān)管，方輝稱，“（金額）刷得多的話建議多備臺機器”，王華也曾發(fā)文,“不要總在一臺POS機上交易”。

不僅POS機被進一步規(guī)范，使用過程中的“跳碼”問題也逐步得到規(guī)范。

王華告訴貝殼財經(jīng)記者，“一機一碼”實施后已經(jīng)不允許“跳碼”，“跳碼”的支付公司都被重罰。田娜也表示，“跳碼”的POS機不安全，建議不要用。

“部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡(luò)”即為“跳碼”。去年，拉卡拉、翠微股份、新大陸、新國都等多家支付行業(yè)上市公司“自曝”違規(guī)“跳碼”亂象，并承認已經(jīng)“退還資金”。

銀行方面也曾多次公告明確信用卡資金用途，平安銀行信用卡中心曾在公告中明確提到，“不得通過非正常渠道提取現(xiàn)金，或以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金”，貴州銀行、江西銀行、北京銀行也均對信用卡規(guī)范使用做出過相應(yīng)規(guī)定。

工商銀行客戶經(jīng)理告訴貝殼財經(jīng)記者，信用卡正常刷卡消費使用都沒問題，不允許套現(xiàn)。銀行后臺有檢測系統(tǒng)，若檢測到套現(xiàn)情況，會相應(yīng)地降額。

“上有政策下有對策?！碧锬确Q，套現(xiàn)不能在晚上10點、11點刷卡，平常白天時間段交易更像正常消費，大筆刷卡只要不一次性刷5萬-6萬元就是沒問題的，可以分兩次刷出來，上午刷一次，下午刷一次。

POS機代理商王華發(fā)布規(guī)范刷卡圖片。社交媒體截圖  

為偽裝成真實交易，王華在社交媒體上發(fā)文提醒，附圖文字對單次刷卡額度、刷卡時間、單卡刷卡筆數(shù)都做出了規(guī)范。

“單次刷卡消費額度，注意單次不要超過50%的金額，避免一次性刷完所有額度，盡量預(yù)留15%以上；在正常時間刷卡，盡量要在早上8點到晚上10點之間刷卡；刷同一張卡時，應(yīng)至少間隔3小時以上；根據(jù)不同交易金額，搭配多個商戶交易。”

田娜稱，信用卡刷卡套現(xiàn)摻雜著其他消費交易就能更好偽裝成正常交易。

（文中王華、方輝、田娜均為化名）

新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 劉軍