曾象征著消費自由的信用卡正逐漸“失寵”。

“信用卡每年都要扣年費。”95后上班族黃云直言，在她的支付選項里，信用卡并不是首選。同為95后上班族的方芳也稱，“萬一不小心忘記還款，還要擔(dān)心信用被透支?！?/p>

除了被信用卡本身機制“勸退”，年輕人的消費理念也在悄然改變。95后肖寒表示，信用卡額度可至萬元，怕忍不住就多花了。比起信用卡的高額誘惑，花唄、美團月付等工具“小額可控”更受青睞。

信用卡“縮水”，直接反應(yīng)在銀行財報數(shù)據(jù)中。銀行2025年業(yè)績中報顯示，6家國有大行、8家股份行信用卡余額半年合計“縮水”2000億元。

博通咨詢首席分析師王蓬博分析其中原因主要有兩個方面：一方面是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下居民消費趨于謹(jǐn)慎，也暴露出信用卡產(chǎn)品在年輕客群中的吸引力下降，可替代產(chǎn)品增加的問題。另一方面，由于目前消費貸申請更加便捷，以及消費貸利率下降，導(dǎo)致一些特殊場景的需求降低。

年費、息費成消費負(fù)擔(dān) 信用卡被其他支付方式部分替代

95后陳鈺曾在剛畢業(yè)時使用過信用卡，彼時，工資收入較少的陳鈺會使用信用卡來進(jìn)行消費，但信用卡也讓她備受困擾，“經(jīng)常收到短信和騷擾電話，并且還收取年費，不經(jīng)常用很不劃算。”陳鈺稱。

拋棄信用卡的不僅是年輕人，75后王麗娟曾在中國銀行工作人員推銷下辦理了一張信用卡，她直言，“為了不交年費就要刷卡，刷卡消費又總是忘記還款，進(jìn)而產(chǎn)生逾期?！蓖觖惥隂Q定三個月后去注銷這張信用卡。

85后何林就曾因未及時全額還款被高額罰息。今年3-4月，何林曾使用交通銀行信用卡進(jìn)行了幾十筆交易，累計消費了約1.78萬元，因為部分金額逾期未還款，被全額罰息478.82元。

信用卡本身機制備受詬病之外，支付市場競對也在蠶食蛋糕。

花唄、抖音月付、美團月付都成為傳統(tǒng)信用卡的強力競爭者，多名消費者稱，比起信用卡消費，更愿意使用花唄、抖音月付、美團月付等支付方式。

“在沒有花唄、抖音月付之前，信用卡還有點用，可以透支額度，但自從有了這些支付方式，信用卡就用不著了?！蓖觖惥瓯硎?，現(xiàn)在政策寬松，用信用卡不如直接貸款。

肖寒從未使用過信用卡，“擔(dān)心養(yǎng)成超前消費的習(xí)慣，使用多了控制不住欲望，到期償還不了?！毕啾扔趥鹘y(tǒng)信用卡，他更傾向于使用花唄，花唄額度小，可提前支取幾百元供提前消費，信用卡額度高達(dá)上萬元，就怕忍不住多花了。

“沒有使用信用卡的需求，總感覺信用卡容易掉到債務(wù)陷阱”，在方芳看來，信用卡感覺長輩用得更多，對比花唄等其他支付方式，沒有明顯優(yōu)勢。00后夏天也表示，比起信用卡，花唄等支付方式更方便。

14家銀行信用卡余額半年“縮水”2000億 不良率攀升

信用卡“失寵”，銀行焦慮了。

銀行信用卡開戶的壓力加大，送出的禮品也更加豐富。貝殼財經(jīng)記者注意到，在招商銀行某網(wǎng)點，陳列了空氣炸鍋、行李箱等信用卡辦理贈品。陳鈺稱，自己曾經(jīng)辦過兩張信用卡，贈送了迪士尼門票和蘋果耳機。方芳也曾沖著贈品白菜小狗娃娃在業(yè)務(wù)員推銷下辦理了一張信用卡，但一直沒有激活。

即使銀行賣力拉客，仍未能扭轉(zhuǎn)信用卡頹勢。今年上半年，6家國有大行、8家股份行中，僅農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行信用卡貸款余額較年初有所增加，其余11家銀行信用卡貸款余額均出現(xiàn)不同程度下滑，其中，中國銀行下降13.88%，平安銀行下降9.23%。

6家國有大行、8家股份行信用卡貸款余額變化情況。貝殼財經(jīng)記者據(jù)Wind數(shù)據(jù)制圖

整體來看，截至今年上半年末，14家銀行信用卡貸款余額7.52萬億元，合計較年初減少了近2000億元，同比下滑2.56%。建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。

從信用卡交易額來看，今年上半年，招商銀行雖實現(xiàn)信用卡交易額2.02萬億元，領(lǐng)跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長兼財務(wù)負(fù)責(zé)人彭家文在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，當(dāng)前銀行今年手續(xù)費及傭金收入總體承壓，最大的壓力來自于信用卡業(yè)務(wù)收入。

彭家文介紹，信用卡的交易量下行與當(dāng)前整個消費市場增速尚未恢復(fù)息息相關(guān)。這帶來招行信用卡收入負(fù)增長16%，而該行信用卡客戶數(shù)在增加，這意味著每個客戶的戶均消費、筆均消費金額有所下降，這是信用卡收入負(fù)增長的主要原因。招行信用卡收入占比較高，因此影響相對較大。

另據(jù)財報披露，中信銀行信用卡交易量1.09萬億元，同比下降12.54%；信用卡業(yè)務(wù)收入244.86億元，同比下降14.61%。華夏銀行信用卡交易總額3586.70億元，同比下降16.32%，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入75.74億元，同比下降12.91%。

除此之外，14家銀行中多家銀行信用卡不良率都較年初上升。截至今年上半年末，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡不良率分別較年初上升了0.25%、0.13%、0.05%。

信用卡發(fā)卡量下降 產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有改進(jìn)空間

央行發(fā)布的2024年支付體系運行總體情況顯示，截至2024年末，全國共開立銀行卡99.13億張，同比增長1.29%。其中，借記卡91.86億張，同比增長1.84%；信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。人均持有銀行卡7.04張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張。

對于消費者“拋棄”信用卡現(xiàn)象，王蓬博認(rèn)為，客群行為的全面轉(zhuǎn)變是多重因素疊加的結(jié)果，一方面，年輕群體更傾向使用嵌入消費場景的互聯(lián)網(wǎng)信用工具，其“先享后付”、免年費、小額靈活的特點更契合其消費習(xí)慣；另一方面，中老年客群信用卡使用趨于保守，存量用戶活躍度下降，部分高齡用戶因風(fēng)險意識增強而主動銷卡或減少使用，也在加劇整體數(shù)據(jù)萎縮。

從行業(yè)層面看，董希淼指出，信用卡發(fā)卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規(guī)的影響。信用卡新規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠(yuǎn)的影響，推動信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。

董希淼稱，未來銀行可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路。優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品；堅持差異化發(fā)展，探索客群差異化定位，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡；用好金融科技，加快探索數(shù)字信用卡，為消費者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務(wù)。

“可改進(jìn)的方面很多，信用卡當(dāng)前的核心短板在于場景適配性弱、用戶體驗滯后。年費門檻、審批流程復(fù)雜、還款提醒不智能、額度管理僵化等問題長期存在?！蓖跖畈┍硎?，銀行在數(shù)據(jù)運營、用戶洞察和產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有明顯改進(jìn)空間，如推出場景化免年費卡、優(yōu)化智能還款提醒、建立動態(tài)額度調(diào)節(jié)機制，并加強與電商、出行、本地生活平臺的深度合作，提升使用便利性。

王蓬博提到，信用卡和互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品兩類產(chǎn)品各有優(yōu)勢，若注重低成本、高頻小額消費，互聯(lián)網(wǎng)信用工具免息期靈活、門檻低，適合日常開銷；若追求高額度、長周期信貸及完整征信積累，信用卡仍具優(yōu)勢，且高端卡權(quán)益不可替代。建議理性用戶優(yōu)先選擇無年費或達(dá)標(biāo)免年費的信用卡建立良好征信記錄，同時利用互聯(lián)網(wǎng)信用工具管理短期流動性。

（文中黃云、方芳、肖寒、陳鈺、夏天、何林、王麗娟均為化名）

新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 柳寶慶