“以前貸款就像開盲盒，簽完合同才發(fā)現(xiàn)還有擔(dān)保費、評估費、公證費等各種‘隱藏款’?！币患移髽I(yè)負(fù)責(zé)人說，現(xiàn)在貸款的每一項成本都列得清清楚楚，企業(yè)在貸款前即可全面了解所有成本項目，真正實現(xiàn)“看得見、算得清、可比較”，融資成本成了一筆“明白賬”。
企業(yè)口中的變化，源于中國人民銀行正在組織開展的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作。銀行與企業(yè)共同填寫的“貸款明白紙”，可讓各項費用、優(yōu)惠政策一目了然，從而降低企業(yè)的融資成本。
2024年9月起，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個省份啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，組織銀行會同企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項填寫企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，對各類融資費用進(jìn)行統(tǒng)一明示，保障金融消費者知情權(quán)，促進(jìn)中小企業(yè)融資成本下降。試點范圍逐漸擴(kuò)大，目前已經(jīng)涵蓋全國絕大多數(shù)省份。
據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，試點工作啟動以來，中國人民銀行精心組織推動，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，做好對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，與各方形成工作合力，并指導(dǎo)利率自律機(jī)制開發(fā)計算小程序，在其官方微信公眾號發(fā)布，便利銀行和企業(yè)操作。總體來看，明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作取得了積極成效，促進(jìn)中小企業(yè)綜合融資成本下降。
中介“套路”無處遁形 “貸款明白紙”讓費用不再神秘
“來銀行辦理貸款，比中介忽悠我掏的錢整整節(jié)省了2萬多元，‘貸款明白紙’讓我明白除了利息外我實際要掏的錢有哪些，一目了然。”晉江市某小型企業(yè)負(fù)責(zé)人填寫完“貸款明白紙”后激動地說道。該企業(yè)急需50萬元的資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，建設(shè)銀行晉江分行在為其填寫“貸款明白紙”后發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款利率較高且還需支付1.5萬元“介紹費”。
據(jù)介紹，在了解企業(yè)對融資成本偏高的憂慮后，建設(shè)銀行晉江分行為其辦理以住宅抵押的經(jīng)營貸款，貸款利息較低，且住宅評估費用、房屋抵押登記費用、房屋保險費用均由銀行承擔(dān)，綜合核算融資成本年化利率僅2.95%。清晰透明的成本信息讓企業(yè)吃下“定心丸”，充分保障了企業(yè)知情權(quán)和金融消費者合法權(quán)益。
該企業(yè)并非唯一的“貸款明白紙”受益企業(yè)。注冊地為山東的永鋒集團(tuán)，近期因訂單業(yè)務(wù)增加，永鋒集團(tuán)向華夏銀行申請貸款16000萬元。因貸款采用股權(quán)質(zhì)押的方式，須額外支付9000元股權(quán)登記費用。填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》后，企業(yè)能夠清晰地看到本筆股權(quán)登記費用由華夏銀行全額承擔(dān)，減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
據(jù)了解，“貸款明白紙”詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項非利息支出，并列示了收費主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對稱，讓企業(yè)對各項融資費用心中有數(shù)。
有業(yè)內(nèi)專家指出，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。其中，利息成本方面，中國人民銀行2021年即發(fā)布第3號公告，推動所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平，借款人對貸款利率已經(jīng)比較了解。近年來貸款利率明顯下降，2025年上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來的高點下降約2.3個百分點，處于歷史低位。
“而非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔(dān)保費、中介服務(wù)費等，涉及多個收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)‘體感’的融資成本仍較高。”上述專家指出，特別是對許多中小企業(yè)、民營企業(yè)來說，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)。
提高融資“適配度”，讓優(yōu)惠政策切實降低企業(yè)融資成本
企業(yè)通過填寫“貸款明白紙”，不僅可以全面了解和節(jié)省各類費用，還能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下爭取政策優(yōu)惠，或通過議價合理降低融資成本。
從事家庭農(nóng)場個體經(jīng)營的李先生表示，他所經(jīng)營的農(nóng)場因生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，需要銀行融資。今年在6月他原本準(zhǔn)備簽署一份年利率4.3%的49萬元貸款合同，但在填寫“貸款融資成本明白紙”表格時，農(nóng)行安慶分行工作人員告訴他，他的貸款條件可以享受更低利率。
經(jīng)過溝通，該行主動將他的貸款產(chǎn)品更換為“經(jīng)營貸”，利率從4.3%直降至3%，僅此一項就為他節(jié)省了6370元?！皼]想到填寫一張紙，就省下這么多錢?！崩钕壬硎?。
與李先生的經(jīng)歷類似，山東鑫建檢測技術(shù)有限公司近期因租賃設(shè)備到期，急需支付公司設(shè)備租賃費用，鑫建檢測公司向聊城農(nóng)商行申請貸款500萬元。聊城農(nóng)商行了解到該公司屬于市A級納稅企業(yè)，立即匹配“銀稅惠商”專項信貸產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)稅收額度確定授信額度并實行優(yōu)惠利率，貸款利率從5.5%降至5%，為企業(yè)節(jié)省利息支出2.5萬元。
該企業(yè)負(fù)責(zé)人還介紹，其在填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》過程中，銀行已明確告知這筆業(yè)務(wù)為信用貸款，除正常貸款利率外，無其他任何額外費用。
有業(yè)內(nèi)人士指出，這也從一定程度上倒逼了金融機(jī)構(gòu)升級自身服務(wù)，并用更恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品適配企業(yè)，推動企業(yè)利率的下降。
提升銀企“信任度” 讓企業(yè)融資成本更加清晰可查
“貸款明白紙”還可將散落在合同或協(xié)議文本中的各項成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)。也讓企業(yè)融資成本從“糊涂賬”轉(zhuǎn)為“明細(xì)賬”。
工商銀行濱州分行的客戶經(jīng)理則通過“貸款明白紙”發(fā)現(xiàn)了寶山混凝土的“過橋費”壓力。
濱州黃河寶山混凝土有限公司由于工程款結(jié)算周期較長，應(yīng)收賬款占比超70%，同時原料成本激增，水泥、砂石采購價同比上漲15%，需預(yù)付貨款鎖定供應(yīng)；迫于貸款周轉(zhuǎn)壓力，原抵押貸款到期需先還本再續(xù)貸，然而，由于前期投入較大，企業(yè)流動資金不足，無法按常規(guī)先還再借。
但在該行客戶經(jīng)理引導(dǎo)客戶填寫貸款明白紙后，發(fā)現(xiàn)客戶若尋求中介借過橋資金還貸，“過橋費”預(yù)計要3萬多元?？蛻魹榇藨n心忡忡，向客戶經(jīng)理說明困境。
工行客戶經(jīng)理了解到企業(yè)困難后，到企業(yè)現(xiàn)場實際勘察，并著重查看稅務(wù)、住建局?jǐn)?shù)據(jù)，環(huán)保達(dá)標(biāo)記錄及政府采購訂單真實性。發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合續(xù)貸管理辦法標(biāo)準(zhǔn)，決定采用“無還本續(xù)貸”方式，迅速為客戶辦理了續(xù)貸手續(xù)?？蛻舫晒m(xù)貸，節(jié)省了“過橋費”、抵押費和評估費，續(xù)貸審批從原7天壓縮至半小時，寶山公司于貸款到期前僅用半小時完成500萬元續(xù)貸。直接節(jié)約融資成本，避免過橋資金支出，財務(wù)費用同比下降38%。
有業(yè)內(nèi)人士指出，“貸款明白紙”有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。這也可提高銀企“信任度”，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 楊利
