距離個人消費(fèi)貸款財政貼息政策正式實(shí)施還有3天，銀行“搶灘”在即。

8月27日，貝殼財經(jīng)記者走訪北京部分銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，部分銀行已出臺相關(guān)執(zhí)行細(xì)則。郵儲銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱，今日即可辦理個人消費(fèi)貸產(chǎn)品，只要9月1日之后支出就能享受貼息政策。

郵儲銀行、浦發(fā)銀行均已明確貼息是在收取貸款利息時即直接扣減財政貼息資金。工商銀行雖尚未明確貼息的具體方式，但工商銀行北京分行已打出“消費(fèi)貸款工行辦，國家貼息更劃算?！毙麄髡Z。

金融監(jiān)管資深專家周毅欽指出，商業(yè)銀行之所以采取這種操作模式，目的就是確保信貸資金“精準(zhǔn)滴灌”，準(zhǔn)確投放于政策指定的消費(fèi)領(lǐng)域，防范資金挪用風(fēng)險。如果直接向用戶發(fā)放貸款，主要擔(dān)心套現(xiàn)風(fēng)險，資金可能流入樓市、股市等政策禁止的領(lǐng)域，違背了貼息政策“促消費(fèi)”的初衷。

貼息政策落地“倒計時” “直接扣減”貼息細(xì)則公布

消費(fèi)貸貼息政策進(jìn)入“倒計時”，多家銀行已提前布局消費(fèi)貸產(chǎn)品。

“目前有兩種猜測，一種是貸款受托支付，直接轉(zhuǎn)至商戶賬戶，貸款人再按照貼息利率還款，另一種是以消費(fèi)憑證申請消費(fèi)貸額度?！?月27日，工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者。不過，目前工行個人消費(fèi)貸款財政貼息細(xì)則尚未出臺，貼息后個人消費(fèi)貸利率是否會調(diào)降尚不確定。

早在8月20日，工商銀行北京分行就開始提前宣傳個人消費(fèi)貸款財政貼息政策“消費(fèi)貸款工行辦，國家貼息更劃算。”

工商銀行北京分行宣傳個人消費(fèi)貸款財政貼息政策。公眾號截圖

根據(jù)內(nèi)容，本次貼息對象為居民個人使用工商銀行發(fā)放的個人消費(fèi)貸款（不含信用卡）實(shí)際用于消費(fèi)的部分，范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)單筆5萬元及以上重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，財政貼息利率年化1%不超過貸款合同利率的50%貼息上限為3000元。

工商銀行個人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”額度最高100萬元，利率低年化利率（單利）低至3%（財政貼息前），期限長貸款期限最長可達(dá)7年，申請便捷無抵押無擔(dān)保，自主提款，手機(jī)銀行7×24小時辦理，還款多樣等額本金、等額本息、按月付息一次還本等。

相比之下，郵儲銀行、浦發(fā)銀行則提前出臺了執(zhí)行細(xì)則。8月27日，郵儲銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，該行個人消費(fèi)貸產(chǎn)品“郵享貸”辦理后，只要在9月1日后支出就能享受貼息政策，辦理該產(chǎn)品須面簽，9月1日前還需簽署相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議。

郵儲銀行客服經(jīng)理稱，收取貸款利息時會直接扣減財政貼息資金。單筆消費(fèi)5萬元以上，最高貼息上限是3000塊錢，單筆消費(fèi)5萬元以下，最高貼息上限是1000塊錢，可分多筆申請。

8月26日，浦發(fā)銀行發(fā)布公告，同樣明確，每名借款人在該行可享受的全部個人消費(fèi)貸款累計貼息上限為3000元，其中可享受單筆5萬元以下的個人消費(fèi)貸款累計貼息上限為1000元。該行將按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在收取貸款利息時直接扣減財政貼息資金。

浦發(fā)銀行表示，借款人在該行的個人消費(fèi)貸款貼息后，可通過該行個人手機(jī)銀行APP或微信小程序自助查詢，該行也會在客戶申請時通過發(fā)送手機(jī)短信告知客戶貼息金額。

部分銀行消費(fèi)貸貼息方式

記者根據(jù)采訪內(nèi)容整理。

銀行強(qiáng)調(diào)消費(fèi)用途合規(guī)性 貸款用途、資金流向管控待加強(qiáng)

政策明確，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

工商銀行工作人員稱，享受貼息政策個人消費(fèi)必須用于家用汽車、電子產(chǎn)品、教育培訓(xùn)等消費(fèi)領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入股市、樓市，一旦發(fā)現(xiàn)將要求借款人提前還款。

浦發(fā)銀行在公告中稱，該行將按照市場化、法治化原則，依規(guī)開展貸款審批，對符合《方案》要求的予以貼息。對提供虛假資質(zhì)、虛假材料、虛假擔(dān)保、虛假交易、虛假用途等或通過不法中介辦貸的，包括但不限于“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，該行嚴(yán)格予以禁止。

對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，浦發(fā)銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理，對于情節(jié)嚴(yán)重的將納入黑名單并追究法律責(zé)任。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼指出，對金融機(jī)構(gòu)而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題。金融機(jī)構(gòu)可利用金融科技工具完善風(fēng)控模型和算法，進(jìn)一步加強(qiáng)對貸款用途和資金流向的管控，努力防范相關(guān)貸款被挪用、貼息資金被套取。

董希淼進(jìn)一步表示，建議金融監(jiān)管部門借助監(jiān)管科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率；建議加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金被挪用等風(fēng)險。

根據(jù)此前政策要求，年貼息比例為1個百分點(diǎn)，且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個人消費(fèi)貸款累計貼息上限為3000元，其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費(fèi)貸款累計貼息上限為1000元。

周毅欽認(rèn)為，貼息1%后，實(shí)際利率大概率可能會重回2%，但具體利率還會因不同銀行、不同客戶資質(zhì)、不同消費(fèi)場景而有所差異，并非所有消費(fèi)者都能享受到最低利率。所以，消費(fèi)貸實(shí)際利率不太可能普遍重回2字頭。

董希淼指出，個人消費(fèi)貸款財政貼息，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的貼息上限為3000元。兩項政策年貼息比例均為1個百分點(diǎn)，力度適中，為下一步政策升級預(yù)留一定空間。而中央財政、省級財政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%，有助于減輕地方財政壓力，調(diào)動地方政府的積極性。兩項貼息政策均為第一次推出，經(jīng)過一段時間實(shí)施之后，或?qū)⒃谠u估實(shí)施效果的基礎(chǔ)上，針對貼息比例、覆蓋范圍、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。

新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 柳寶慶