近日，上證指數(shù)盤中強勢攀升，成功突破2021年2月創(chuàng)下的3731.69點高位，刷新近十年新高。與此同時，居民資金入市的節(jié)奏也有所加快。不過，近期多家銀行卻發(fā)布公告重申，信用卡資金不得用于股票、基金、虛擬幣等投資領(lǐng)域。
銀行的擔(dān)憂并非空穴來風(fēng)。近期在一些社交平臺上，一些關(guān)于通過銀行信用卡套現(xiàn)入市的帖子有所增多，有部分持卡人甚至分享了此前套現(xiàn)買房的技巧，并稱如今亦可如此操作，并將套現(xiàn)資金投入股市。
有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡資金違規(guī)入市的規(guī)定早已有之。對于持卡人來說，違規(guī)使用信貸資金一旦被發(fā)現(xiàn)，可能受到賬戶凍結(jié)、征信受損等懲處，影響個人信用狀況。
銀行重申信用卡資金禁止入市
近期，陜西農(nóng)信發(fā)布的一則《關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告》引起市場關(guān)注。
在這則公告中，陜西農(nóng)信列出了多項銀行卡資金用途的禁忌，其中包括了信用卡資金不得用于投資理財領(lǐng)域，如購買股票基金、期貨、理財產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等。
陜西農(nóng)信還指出，對于持卡人違規(guī)用卡出現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定或其認定的風(fēng)險特征的，陜西農(nóng)信將對信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風(fēng)險管控措施。隨后，陜西農(nóng)信旗下近10家農(nóng)商行集體轉(zhuǎn)發(fā)。
有銀行內(nèi)部人士表示，地方性銀行往往信用卡套現(xiàn)風(fēng)險較高，地方農(nóng)信客戶群體風(fēng)險意識相對薄弱，更容易出現(xiàn)違規(guī)套現(xiàn)入市行為。此次集體行動，可能是監(jiān)管部門統(tǒng)一部署的結(jié)果。
不過，多家股份制銀行也于近期升級了信用卡資金的監(jiān)管措施。
民生銀行信用卡中心在8月5日發(fā)布公告稱，該行將于2025年9月18日起，將信用卡預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)納入該行信用卡資金受控金額，對該受控金額進行資金用途管理。
“信用卡資金受控金額，為轉(zhuǎn)入我行借記卡內(nèi)的信用卡透支資金，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規(guī)領(lǐng)域?！泵裆y行信用卡中心指出，若信用卡資金用于以上領(lǐng)域，可能交易失敗。
華夏銀行信用卡中心則于近期更新《華夏銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金條款及細則》。在該細則中，華夏銀行要求持卡人承諾預(yù)借現(xiàn)金資金不得用于購買股票、有價證券、期貨、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品等領(lǐng)域。該細則已在今年8月7日生效。
預(yù)借現(xiàn)金是銀行信用卡為持卡人提供的小額現(xiàn)金借款的業(yè)務(wù)，持卡人即可通過取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的方式獲取資金。有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，這類業(yè)務(wù)可以將信用卡資金轉(zhuǎn)入銀行卡或者直接取現(xiàn)，是可能會將資金提出投資股市的業(yè)務(wù)。不過，當前銀行也普遍提升了資金追蹤機制，從一定程度上杜絕信用卡資金進入股市等領(lǐng)域。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，信用卡資金只能用于消費，不能用于購買股票等投資理財行為，這是信用卡性質(zhì)和監(jiān)管制度明確規(guī)定的，并不是近期才提出來的。近段時間來，A股市場持續(xù)走高，投資者熱情升溫，信用卡資金違規(guī)流入股市的行為有所增多。在這種情況下，多家商業(yè)銀行發(fā)布提示，提醒持卡人用好信用卡，不可違規(guī)用于投資股票，是非常必要的。
需警惕信貸中介套現(xiàn)導(dǎo)致的信貸資金違規(guī)入市
“一般來講，預(yù)借現(xiàn)金的利率比較高，因此投資股市的風(fēng)險也相對更大?！毙庞每▽＜叶瓖樝蜇悮へ斀?jīng)記者介紹，雖然預(yù)借現(xiàn)金可以將信用卡資金取出，但相較于直接消費，預(yù)借現(xiàn)金沒有免息期，且普遍按天計算利息，日利率約在萬分之五左右。這意味著年化利率已達到了18.25%左右。也正因為其利息較高，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要用于消費者平時應(yīng)急之用。
多位業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡資金違規(guī)入市主要的途徑是套現(xiàn)。董崢表示，一些投資者可能會通過線下門店的一些虛假交易套現(xiàn)，其手續(xù)費遠低于信用卡預(yù)借現(xiàn)金的成本。他還指出，套現(xiàn)信用卡資金違規(guī)投資，與電信詐騙、過度消費、網(wǎng)絡(luò)賭博等并列，是當前造成信用卡持卡人出現(xiàn)巨額逾期的主要風(fēng)險點。
不僅如此，當前消費貸、個人經(jīng)營貸利率相對較低，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，這些信貸產(chǎn)品也有資金被挪用至投資股市的風(fēng)險。而在上一輪股市大漲時，有銀行就曾因此提前收回貸款。
在一些社交媒體平臺上，部分投資者也分享了自己借款投資教訓(xùn)。一位網(wǎng)友在社交平臺上分享，他在2021年開始接觸股市，前期投入金額較小，雖然曾有虧損但在去年小牛市中轉(zhuǎn)了20多萬。嘗到投機帶來的甜頭后，他不僅將所有積蓄投入股市，還貸款入市，加上賬戶融資杠桿拉滿，一共投入超過450萬。但最終由于股市震蕩導(dǎo)致爆倉。
“永遠不要貸款炒股，別幻想能有穩(wěn)定收益償還貸款?！绷硪晃痪W(wǎng)友也在社交媒體上分享，她此前負債55萬炒股，最終不僅沒有賺到錢，反而將一家人全部積蓄掏空，負債也未清零。如今相關(guān)貸款已逾期。
除了上述投資風(fēng)險之外，董希淼表示，信用卡持卡人要合理合規(guī)使用信用卡，不可將信用卡資金用于購買股票，也不可套現(xiàn)用于償還貸款等。如果違規(guī)使用信用卡，相關(guān)資金將可能被銀行追回，信用卡額度可能被降低，還可能被記入個人征信系統(tǒng)，影響日后的借貸等行為。
“對金融機構(gòu)而言，包括信用卡在內(nèi)的信貸資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題?！倍ｍ当硎?，金融機構(gòu)可利用金融科技工具完善風(fēng)控模型和算法，進一步加強對信貸用途和資金流向的管控，努力防范相關(guān)信貸資金被挪用、貼息資金被套取。
此外，董希淼建議，金融監(jiān)管部門借助監(jiān)管科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升信貸資金用途監(jiān)控的能力和效率；建議加強社會信用體系建設(shè)，提高借款人、持卡人編造消費資料、挪用信貸用途的違規(guī)成本，建立挪用信貸黑名單等制度，從源頭上遏制信貸資金被挪用等風(fēng)險。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 穆祥桐
