銀行養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)引發(fā)市場熱議后，踩下“急剎車”。

6月以來，湖南地區(qū)多家農(nóng)商行推廣“以補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)為專屬用途”的養(yǎng)老貸。7月14日，經(jīng)貝殼財(cái)經(jīng)記者核實(shí)，邵陽農(nóng)商銀行、長沙農(nóng)商行、臨澧農(nóng)商行等多家湖南地區(qū)農(nóng)商行養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)現(xiàn)已暫停，相關(guān)養(yǎng)老貸推廣內(nèi)容基本搜尋不到。

資深金融政策專家周毅欽指出，從設(shè)計(jì)初衷來說，養(yǎng)老貸主要是為了解決和緩解中低收入群體中靈活就業(yè)人員、農(nóng)民等在社保補(bǔ)繳時(shí)面臨的短期資金壓力。從實(shí)際需求看，養(yǎng)老貸適合有穩(wěn)定收入但儲蓄不足的中低收入群體，但如果借款人未來收入不穩(wěn)定，可能反而加重養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)。

多家農(nóng)商行養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)暫停辦理 營銷內(nèi)容已搜尋不到

“養(yǎng)老貸現(xiàn)在暫停了?！?月14日，有邵陽農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前已無法辦理養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)，后續(xù)是否能恢復(fù)尚不確定，但此前已辦理養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)的客戶可繼續(xù)履行此前簽署的合同。長沙農(nóng)商行、臨澧農(nóng)商行客戶經(jīng)理亦表示，該行養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)已于近日暫停。

據(jù)介紹，“養(yǎng)老貸”是為城鄉(xiāng)居民設(shè)計(jì)的一款低息、專門用于提升繳費(fèi)檔次、補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，資金直達(dá)社保賬戶，用于補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)。

6月以來，湖南地區(qū)多家農(nóng)商行曾在公眾號發(fā)文推廣養(yǎng)老貸產(chǎn)品。但是，相關(guān)推廣內(nèi)容基本已搜尋不到。

“免擔(dān)保、額度最多9萬元、期限最長15年、每月等額還款?！?月9日，臨澧農(nóng)商行曾發(fā)文稱，養(yǎng)老貸全額支持繳費(fèi)，參保人無須籌備資金農(nóng)商行可提供貸款支持，為其全額繳費(fèi)；貸款期間，參保人按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金；貸款結(jié)清后，每月最高可多領(lǐng)取養(yǎng)老金600元。

該行養(yǎng)老貸適用于即將年滿60周歲，具有臨澧縣本地戶口的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保對象，用于中斷繳費(fèi)、提高繳費(fèi)檔次標(biāo)準(zhǔn)或新參保但未達(dá)繳費(fèi)年限的一次性補(bǔ)繳社保費(fèi)用。

邵陽農(nóng)商銀行養(yǎng)老貸介紹。邵陽農(nóng)商銀行公眾號截圖

6月30日，邵陽農(nóng)商銀行也發(fā)文稱，“養(yǎng)老貸”是邵陽農(nóng)商銀行為城鄉(xiāng)居民設(shè)計(jì)的一款專門用于提升繳費(fèi)檔次、補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的低息貸款產(chǎn)品。邵陽農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理表示，“養(yǎng)老貸是該行最近推出的業(yè)務(wù)，主要針對轄區(qū)內(nèi)臨近退休年紀(jì)的居民，滿足居民的用錢需求。養(yǎng)老貸每月還款將從養(yǎng)老金賬戶自動(dòng)扣除?！?/p>

養(yǎng)老貸可分為兩種情況，若貸款人之前未繳納過養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在想要繳每年6000元的檔次，按繳費(fèi)年限15年計(jì)算，共需繳費(fèi)90000元，可在銀行全額貸款。若貸款人原本每年繳納300元，繳納15年，已累計(jì)繳費(fèi)4500元；現(xiàn)在想要提升至每年6000元的檔次，按繳費(fèi)年限15年計(jì)算，共需補(bǔ)繳85500元，也可銀行全額貸款。

邵陽農(nóng)商銀行養(yǎng)老貸年化利率3.1%，最高分180期等額本息還款，貸款額度最高9萬元。以貸款90000元為例，分15年還清，貸款人每月僅需還款625元。按照當(dāng)前政策，貸款人60歲辦理退休后，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金808元，在歸還銀行每月625元的本息后，每月還能剩余183元自由支配。

“辦理養(yǎng)老貸的好處就是不用再自己另外出錢買養(yǎng)老保險(xiǎn)?！遍L沙農(nóng)商行的客戶經(jīng)理表示，不過，由于還款金額要從養(yǎng)老金中扣除，養(yǎng)老金也會(huì)相應(yīng)減少。

養(yǎng)老貸利率普遍在3.1%-3.45%之間。其中，平江農(nóng)商行、邵東農(nóng)商行、長沙農(nóng)商行、衡東農(nóng)商行、茶陵農(nóng)商行等銀行推出的“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品貸款利率多按照3.1%執(zhí)行；醴陵農(nóng)商行、湘潭天易農(nóng)商行等年利率為3.2%；安鄉(xiāng)農(nóng)商行貸款利率則為3.45%。

周毅欽認(rèn)為，養(yǎng)老貸并不適用于所有客戶。對部分希望補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶來說，養(yǎng)老貸雖滿足了當(dāng)前的用錢需求，但未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)相應(yīng)減少。

養(yǎng)老貸合規(guī)性引爭議 存中途身亡或貸款償還風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)此前公眾號發(fā)文，臨澧農(nóng)商銀行稱，截至6月9日“養(yǎng)老貸”余額已經(jīng)突破3000萬元。6月18日，漢壽農(nóng)商銀行也宣布該行“養(yǎng)老貸”發(fā)放突破1000萬元。

不過，養(yǎng)老貸的合規(guī)性卻引發(fā)市場熱議。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼稱，近年來，我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面快速提高，但對大量靈活就業(yè)的居民而言，普遍存在繳費(fèi)年限不足或繳費(fèi)檔次偏低的問題。臨近退休年齡時(shí)，不少居民想?yún)⒓映青l(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)足繳費(fèi)年限以及提升繳費(fèi)檔次，就需要一次性要繳納數(shù)萬元，這對收入不穩(wěn)定的居民而言支出壓力較大。

董希淼指出，“養(yǎng)老貸”應(yīng)運(yùn)而生，具有多方面的積極作用，包括對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，有助于增加繳費(fèi)人數(shù)，增加繳費(fèi)金額，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面；對銀行來說，有助于滿足客戶需求，營銷和服務(wù)一批客戶，并增加信貸投放；對居民來說，獲得信貸資金支持，順利繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)或者增加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納金額，進(jìn)而提高養(yǎng)老保障水平。但根據(jù)現(xiàn)行個(gè)人貸款管理制度，“養(yǎng)老貸”的性質(zhì)較為模糊，存在合規(guī)性爭議。

根據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》，個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。此外，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

周毅欽表示，從風(fēng)險(xiǎn)評估的角度看，養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)主要存在以下潛在風(fēng)險(xiǎn)。第一是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，若借款人因收入下降或失業(yè)導(dǎo)致還款能力不足，可能形成壞賬。第二是身故風(fēng)險(xiǎn)，若借款人中途身故，其養(yǎng)老金可能不足以覆蓋貸款余額。第三是政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。例如社保繳費(fèi)規(guī)則、養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方式調(diào)整，可能降低預(yù)期收益，削弱借款人還款能力。

針對貸款未償清，貸款人離世的情況，部分銀行曾給出應(yīng)對策略。臨澧農(nóng)商行稱，貸款期間，銀行為參保人購買商業(yè)保險(xiǎn)。在約定的免賠情況之外，借款人如出現(xiàn)身故，剩余未結(jié)清貸款由保險(xiǎn)公司賠付；邵陽農(nóng)商銀行也提出，若借款人在貸款期間不幸身故，邵陽農(nóng)商銀行將從養(yǎng)老金個(gè)人賬戶直接扣除貸款補(bǔ)繳部分（不含個(gè)人自行繳納部分）。

周毅欽提出，一方面銀行需要嚴(yán)格審核借款人收入穩(wěn)定性以及健康狀況，設(shè)置合理貸款額度和期限。另一方面銀行可以適當(dāng)引入保險(xiǎn)機(jī)制，在借款人身故時(shí)由保險(xiǎn)賠付剩余貸款。同時(shí)還要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)測社保政策變化，提前對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，讓借款人充分了解政策變動(dòng)可能帶來的影響，合理規(guī)劃養(yǎng)老貸，降低風(fēng)險(xiǎn)。

今年以來，監(jiān)管曾多次提到養(yǎng)老貸款問題。4月25日，中共中央政治局召開會(huì)議指出，要提高中低收入群體收入，大力發(fā)展服務(wù)消費(fèi)，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用。盡快清理消費(fèi)領(lǐng)域限制性措施，設(shè)立服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款。

5月9日，中國人民銀行設(shè)立5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款。6月11日，中國人民銀行下發(fā)服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款申報(bào)指引，進(jìn)一步明確服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款支持范圍和工作要求。

董希淼認(rèn)為，當(dāng)前，我國已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，居民養(yǎng)老需求快速增長，但基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平還有待進(jìn)一步提高。建議金融監(jiān)管部門堅(jiān)持包容性監(jiān)管，采取柔性監(jiān)管措施，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，通過“養(yǎng)老貸”的良性創(chuàng)新，滿足低收入群體參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、提高養(yǎng)老保障水平的迫切需求。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 柳寶慶