大行P8自行車，價值3500元，被“明碼標(biāo)價”免費送，辦理16張信用卡的新客可得。
近期，在北京朝陽區(qū)某商場外，一家銀行信用卡中心的工作人員向貝殼財經(jīng)記者介紹，有8家銀行在這里集體“出攤”辦卡，按照客戶可新開通的不同銀行信用卡的數(shù)量，可領(lǐng)取不同品牌的自行車，其中不乏售價3000元以上的自行車。
“騎行熱”下，送自行車對客戶的吸引力比較大。有銀行信用卡中心工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，為了應(yīng)對信用卡拉新的考核壓力，銀行員工“自掏腰包”購置禮品送給客戶。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼指出，過度的“組團營銷”、聯(lián)合發(fā)卡容易造成資源浪費，不能給銀行帶來實際收益。如果因為禮品設(shè)置的辦卡張數(shù)過多造成過度發(fā)卡，不僅與信用卡新規(guī)方向不符，還會造成未實際使用的“睡眠卡”增多，增加銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。
“明碼標(biāo)價”辦卡送：辦理16張信用卡送大行P8自行車
“不同品牌型號的自行車，對應(yīng)著需要辦理不同數(shù)量的信用卡?！痹诔枀^(qū)某商場外，一位自稱是某銀行信用卡中心的人士向貝殼財經(jīng)記者介紹，這一網(wǎng)點同時可辦理8家銀行信用卡，但客戶必須是對應(yīng)銀行的“新客”。
貝殼財經(jīng)記者在現(xiàn)場看到，該信用卡推廣點在商場外搭建的遮陽棚下，擺放了一排不同品牌、不同型號的自行車?！稗k信用卡送自行車”的指示牌旁邊掛著8家銀行的名稱，分別為廣發(fā)銀行、郵儲銀行、中信銀行、上海銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行和交通銀行。
“現(xiàn)在送小家電已經(jīng)沒人要了?！币晃还ぷ魅藛T表示，雖然他們也準(zhǔn)備了小家電，但基本上辦理信用卡的客戶都沖著自行車來的。什么“火”送什么成為銀行信用卡吸引新客開卡的“必殺技”。
贈送不同品牌、型號的自行車，與辦理信用卡的張數(shù)掛鉤。據(jù)介紹，在該推銷點最貴的車是大行品牌的P8自行車，在大行自行車門店售價在3500元左右，需要客戶新辦16張信用卡才能贈送。相比之下，Jeep品牌的自行車對應(yīng)的要求較低，部分型號僅需辦理4張信用卡。其他品牌自行車則最少需辦理2張信用卡可送1輛。
新辦信用卡，客戶必須是這8家銀行的新客，且在銀行審批開卡后，還需要完成1筆消費，并將卡片保留至明年元旦后。這意味著若想得到價值較高的自行車，需要多人同時申請，且在銀行審批通過。
值得注意的是，銀行審批信用卡時需遵從“剛性扣減”原則。即在金融機構(gòu)在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時調(diào)升額度）時，應(yīng)當(dāng)在該客戶本機構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測本機構(gòu)新發(fā)卡客戶同時在其他機構(gòu)申請信用卡情況，實施相應(yīng)的額度扣減。
有業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，通常來講，銀行信用卡在審批時，會扣減已有信用卡額度，若銀行認(rèn)為客戶的信用額度已不足，就不會審批通過。如果嚴(yán)格按此執(zhí)行，申請多張信用卡可能面臨大部分銀行審批通不過的窘境。
不過，該工作人員透露，辦理客戶只要有信用卡且沒有逾期、有社保，通過的概率就很大。而客戶只需要填一份資料，8家銀行同時錄入就可規(guī)避相關(guān)問題。
一邊清理睡眠一邊瘋狂拉新 “一個月40張信用卡拉新任務(wù)”
開卡送禮、組團攬客在信用卡行業(yè)中十分普遍。據(jù)現(xiàn)場工作人員介紹，這些自行車并非銀行出錢購買，而是他們“自掏腰包”購買的?？蛻舫晒k理了誰家信用卡，誰就會承擔(dān)相關(guān)費用。
另有一家國有銀行信用卡中心員工告訴貝殼財經(jīng)記者，他還會把自己的提成拿出來，通過現(xiàn)金的形式返還給辦卡客戶，只為“完成考核”。
一位股份制銀行信用卡中心工作人員表示，他一個月大約有40張信用卡拉新任務(wù)。雖然現(xiàn)在拉新難度有所上升，但銀行下達的任務(wù)從未減少，甚至有時還會增加。所以，“與其因為任務(wù)完不成被扣錢，不如拿出一部分錢來攬客，最終獲得的薪酬會多一些?！?/p>
信用卡資深專家董崢告訴貝殼財經(jīng)記者，當(dāng)前銀行信用卡已經(jīng)進入存量時代，信用卡新客的增長已相對緩慢。對于大中型銀行而言，雖然明知現(xiàn)在信用卡拉新的效能已經(jīng)有所下降，但為了保持市場規(guī)模、保持業(yè)務(wù)發(fā)展，拉新就要繼續(xù)。
在瘋狂拉新的同時，銀行業(yè)為了達到信用卡長期睡眠卡率不得超過20%的監(jiān)管要求，又在不斷清理睡眠卡。近年來，不少銀行均對最近18個月內(nèi)無主動交易記錄且當(dāng)前無未償款項或溢繳款的長期睡眠信用卡賬戶進行安全評估，并分階段采取停用或銷卡等措施。
“抱團辦卡”的行為不應(yīng)被提倡。在董希淼看來，“抱團辦卡”等行為容易導(dǎo)致過度辦卡，產(chǎn)生更多的睡眠卡。盡管當(dāng)前信用卡開卡普遍有消費1筆或多筆的要求，這也是為了規(guī)避睡眠卡的相關(guān)監(jiān)管。但實際上這些信用卡后續(xù)使用的可能性相對較低，最終變成睡眠卡的可能性更高。
“高舉高打”的邊際效益下降 銀行需動態(tài)調(diào)整戰(zhàn)略
銀行信用卡走到十字路口。過去拉新就有回報的時代已經(jīng)過去，“高舉高打”的做法不僅邊際效益已在下降。而經(jīng)歷了此前“跑馬圈地”時代，如今的銀行信用卡面臨不良不斷攀升、消費交易額下降等窘境。發(fā)展思路轉(zhuǎn)變，迫在眉睫。
在不良方面，自去年下半年以來，商業(yè)銀行信用卡不良資產(chǎn)處置明顯提速。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度和2025年一季度個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)成交項目共396單，成交規(guī)模超過1085億元，其中信用卡透支規(guī)模超過158億元。
多家上市銀行發(fā)布的信用卡數(shù)據(jù)也顯示，多項業(yè)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)下降。根據(jù)2024年業(yè)績報告，招商銀行信用卡流通卡9685.90萬張，流通戶6944.09萬戶，相較2023年末，分別減少25.91萬張、29.95萬戶；平安銀行信用卡流通戶數(shù)4692.61萬戶，同比下降12.92%，全年信用卡總消費金額23205.10億元，同比下降16.57%。
“在存量時代，銀行在適度拉新客、維持業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，應(yīng)該更多關(guān)注存量客戶的維護?！倍瓖樈ㄗh，相比拉新客，存量客戶的支付筆數(shù)、支付資金量對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展更加重要。因此銀行應(yīng)該更加關(guān)注存量客戶的消費量的變化，盤活、維護存量用戶，應(yīng)該建立起對存量客戶相關(guān)指標(biāo)的預(yù)警機制，并將權(quán)益、優(yōu)惠向存量客戶進行傾斜，防止存量客戶的流失。
董希淼則指出，銀行信用卡業(yè)務(wù)還需要堅持差異化發(fā)展。探索客群差異化定位，明確客戶差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡；用好中國人民銀行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，靈活確定信用卡產(chǎn)品利率。同時嚴(yán)格風(fēng)險管理。建立“以客戶為中心”的風(fēng)險監(jiān)測體系，匹配差異化風(fēng)險管控措施。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 柳寶慶
