個人消費貸款貼息9月1日起正式開閘。近期，多家銀行不僅發(fā)布了相關(guān)預(yù)熱海報、問答等內(nèi)容，銀行高管也在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，目前各項準備工作已基本就緒，相關(guān)功能即將上線。

業(yè)內(nèi)人士指出，通過實施個人消費貸款財政貼息政策，可進一步強化財政金融協(xié)同聯(lián)動，以“真金白銀”支持居民消費，降低居民消費信貸成本。

一問：銀行已準備開閘？

多家銀行表態(tài)，已制定詳細操作流程

“目前各項準備工作已基本就緒，一期功能將在這兩天上線。”光大銀行副行長齊曄近日在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，光大銀行將在官方渠道發(fā)布相關(guān)信息，同時將繼續(xù)豐富信貸產(chǎn)品貨架，合理支持個人客戶網(wǎng)絡(luò)平臺消費。

8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《方案》），2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

近日，建設(shè)銀行行長張毅表示，個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貼息政策發(fā)布后，建行高度重視，第一時間進行了全行部署。

“郵儲銀行已制定詳細操作流程，開發(fā)專項系統(tǒng)功能，并完成全行部署和人員培訓(xùn)，確保政策高效落地。”郵儲銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示。

此外，貝殼財經(jīng)記者了解到，多家銀行已經(jīng)開展了相關(guān)消費貸產(chǎn)品的預(yù)熱動作。如在官方渠道發(fā)布了個人消費貸款貼息的相關(guān)問答，通過微信公眾號、服務(wù)號發(fā)布相關(guān)宣傳海報，推廣個人消費貸款貼息政策。

平安銀行App智能客服回復(fù)內(nèi)容。截圖

二問：如何申請個人消費貸款貼息？

手機銀行能辦理，系統(tǒng)可自動進行貼息操作

為了方便客戶申請個人消費貸款貼息，各家銀行普遍簡化了相關(guān)申請流程。

工商銀行表示，為最大程度簡化借款人操作，客戶可按照一般貸款流程，通過該行手機銀行或營業(yè)網(wǎng)點等渠道辦理個人消費貸款，并簽署《中國工商銀行個人消費貸款財政貼息服務(wù)協(xié)議》。在貸款結(jié)息日，該行向借款人收取貸款利息時，系統(tǒng)將自動進行貼息操作，直接扣減貼息資金。

貝殼財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，平安銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行在手機銀行App智能客服回答“如何申請個人消費貸款貼息”時，嵌入了“申請貼息”的按鈕。點擊相關(guān)按鈕，即可進入申請頁面。

中國銀行亦指出，該行已將貼息協(xié)議簽署環(huán)節(jié)嵌入到手機銀行貸款流程中，客戶提款時即可完成貼息協(xié)議簽署。

此外，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行指出，申請貼息時需客戶簽署貼息協(xié)議，并授權(quán)銀行查詢貸款發(fā)放賬戶，識別客戶相關(guān)消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。對系統(tǒng)可自動識別賬戶中消費交易信息的，銀行將自動開展貼息；對于系統(tǒng)未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應(yīng)的真實消費發(fā)票的方式向該行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署貼息協(xié)議、未授權(quán)查詢，不影響客戶正常申請、使用個人消費貸款。

三問：哪些個人消費貸款可以申請貼息？

銀行劃定產(chǎn)品范圍，個人住房貸款不參與

根據(jù)《方案》，此次貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。

貝殼財經(jīng)記者了解到，各家銀行近期也陸續(xù)劃定了產(chǎn)品范圍。

工商銀行指出，此次參與個人消費貸款貼息的產(chǎn)品包括了消費用途的個人信用貸款（融e借）、個人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、個人房產(chǎn)抵押消費與經(jīng)營組合貸款、個人助商組合貸款，以及基于個人信用貸款（融e借）產(chǎn)品為基座的消費用途的隨房e借、退役軍人樂業(yè)貸、個人汽車貸款，涉農(nóng)貸款等子產(chǎn)品。

交通銀行則劃定了8類貸款產(chǎn)品，其中包括了惠民貸（含菁才惠民貸、優(yōu)享惠民貸、業(yè)主惠民貸、速享惠民貸）；惠民就醫(yī)；惠民家居貸惠民裝修貸；場景惠民貸；質(zhì)押貸（消費）、線上抵押貸（消費）、交享貸、交銀車貸。

中信銀行則指出，該行貼息的消費信貸產(chǎn)品范圍包括自營個人消費貸款，涉及房抵消費貸、金融資產(chǎn)質(zhì)押消費貸款、線下信用消費貸款、信秒貸、貝殼信秒貸、尊享信秒貸、固定場景消費貸（裝修場景）、汽車消費貸款、車輛附加貸款。

此外，多家銀行還指出，信用卡類、個人住房貸款、車位貸、個人助學(xué)貸款等不參與此次貼息政策。

四問：存量信貸、逾期時是否可貼息？

銀行回應(yīng)特殊情況，存續(xù)個人消費貸款可享受貼息

多家銀行還針對特殊情況是否參與貼息進行了回應(yīng)。

對于存量的個人消費貸款產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行手機銀行App智能客服指出，在政策執(zhí)行期內(nèi)，該行存續(xù)的個人消費貸款，包括在政策執(zhí)行期內(nèi)新發(fā)放的貸款，和今年9月1日之前發(fā)放但在政策執(zhí)行期內(nèi)未結(jié)清的貸款，均可參加此次的貼息活動。今年9月1日前已按指定用途完成貸款資金支付的除外。

浦發(fā)銀行表示，針對浦閃貸產(chǎn)品，如系統(tǒng)可自動識別賬戶消費交易信息的，將自動開展貼息操作。該行客戶經(jīng)理指出，如果在2025年9月1日之前已經(jīng)申請了浦發(fā)銀行的浦閃貸、i車貸產(chǎn)品，已審批完成但未提款部分，在政策實施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息。

“貸款資金進行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個人賬戶的，該行無法認定貸款資金消費行為，因此均不進行貼息。”中信銀行指出，貸款資金轉(zhuǎn)賬至商戶賬戶的實際消費行為，客戶可通過提供消費發(fā)票申請人工審核認定。

對于貸款發(fā)生逾期的個人消費貸款，中信銀行指出，發(fā)生逾期時不進行財政貼息。但在償還貸款所欠本息后，可繼續(xù)享受財政貼息。

五問：最多可貼息多少？

在一家銀行最多可累計補貼3000元，套取貼息資金將被扣減或追回

按照《方案》，本次個人消費貸款貼息利率為年化1%，且最高不超過貸款合同利率的50%。貼息計算基數(shù)為借款人在政策執(zhí)行期間內(nèi)使用個人消費貸款支付的符合條件的消費匯總金額，其中對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。

按照《方案》，每名借款人在一家銀行可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額30萬元），其中可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額10萬元）。

不過，財政部金融司司長于紅強調(diào)，個人消費貸款貼息政策支持的是消費者合理的借貸需求和真實的消費行為，如果借款人使用個人消費貸款用于一些非消費領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。

多家銀行亦指出，對提供虛假資質(zhì)、虛假材料、虛假擔保、虛假交易、虛假用途等或通過不法中介辦貸的，包括但不限于“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，銀行嚴格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴肅處理。

新京報貝殼財經(jīng)記者姜樊

編輯 王進雨

校對 盧茜