“我今年已經(jīng)注銷兩張信用卡了?！奔易√旖虻睦钚∥ⅲɑ┦琴Y深的信用卡用戶。她告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，這兩張信用卡由于有各類優(yōu)惠活動(dòng)，都是她的此前常用卡。但如今她明顯感覺(jué)到各類權(quán)益縮水，優(yōu)惠力度也越來(lái)越小。

今年以來(lái)，銀行信用卡權(quán)益一降再降，銀行信用卡的“羊毛”越來(lái)越難“薅”。

銀行跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。多位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，減少信用卡權(quán)益是銀行管控成本的方式之一。與原先“比誰(shuí)權(quán)益多”相比，如今銀行信用卡則是“比誰(shuí)權(quán)益降得少”。信用卡從高速發(fā)展階段進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，倒逼著機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)益配置和營(yíng)銷模式，進(jìn)一步加強(qiáng)精細(xì)化管理。

優(yōu)惠活動(dòng)吸引力減弱

民生、招商、光大、匯豐銀行等信用卡權(quán)益再降 

今年以來(lái)，銀行信用卡權(quán)益出現(xiàn)了大面積縮水，部分卡片優(yōu)惠活動(dòng)吸引力也有所減弱。

“我之前用得最多的是中信銀行信用卡，但今年該行信用卡的優(yōu)惠力度也越來(lái)越小?！崩钚∥⒏嬖V貝殼財(cái)經(jīng)記者，她所持有的卡片之前每月消費(fèi)夠9次，就可使用9個(gè)積分兌奶茶或者特定平臺(tái)的視頻會(huì)員等。去年這些權(quán)益需要當(dāng)月消費(fèi)滿1999元才有資格換取，而今年當(dāng)月消費(fèi)1999元只可兌換指定茶飲“減5元”的消費(fèi)券。而過(guò)去消費(fèi)9次即可獲取的權(quán)益，如今需要當(dāng)月消費(fèi)滿9999元才可獲得。

家在湖北的周先生也表示，今年4月他看到光大銀行信用卡有刷卡送立減金的活動(dòng)。但活動(dòng)宣傳頁(yè)面顯示，他需要在今年5月1日到6月30日期間消費(fèi)滿7萬(wàn)元才可領(lǐng)取50元的微信立減金；若想領(lǐng)取100元微信立減金，則需在此期間消費(fèi)滿13萬(wàn)元。

“白金卡一年要抵扣20萬(wàn)積分的年費(fèi)，權(quán)益也越來(lái)越少。”周先生表示，他在社交平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，一些光大銀行信用卡客戶同期得到50元微信立減金所需要消費(fèi)的額度僅需8000元。感到“背刺”的他最終選擇了“棄卡”。

今年以來(lái)，銀行信用卡權(quán)益縮水已成常態(tài)。

以民生銀行信用卡為例，8月1日，該行民生農(nóng)場(chǎng)聯(lián)名卡和民生運(yùn)動(dòng)聯(lián)名卡權(quán)益模式進(jìn)行了調(diào)整。由“原達(dá)標(biāo)客戶領(lǐng)取權(quán)益，充值到民生農(nóng)場(chǎng)/民生運(yùn)動(dòng)專區(qū)儲(chǔ)值賬戶，權(quán)益有效期一年”，調(diào)整為“達(dá)標(biāo)客戶領(lǐng)取權(quán)益，權(quán)益為民生農(nóng)場(chǎng)/民生運(yùn)動(dòng)專區(qū)滿減券，權(quán)益有效期30天，需在民生銀行手機(jī)銀行App對(duì)應(yīng)專區(qū)使用，限民生銀行指定借記卡結(jié)算使用”。

此外，今年7月以來(lái)，招商銀行、光大銀行、匯豐銀行（中國(guó)）等多家銀行還官宣部分高端信用卡產(chǎn)品權(quán)益及活動(dòng)更新。調(diào)整內(nèi)容集中在三大方面：一是提高權(quán)益使用門檻，如增加積分兌換里程的比例、設(shè)置消費(fèi)金額門檻；二是調(diào)整積分規(guī)則，部分消費(fèi)場(chǎng)景不再累計(jì)積分或積分有效期縮短；三是削減機(jī)場(chǎng)貴賓廳、高端酒店住宿等高頻高成本權(quán)益，轉(zhuǎn)而補(bǔ)充購(gòu)物折扣、生活服務(wù)類等實(shí)用性更強(qiáng)的權(quán)益。

“背刺”老客戶 

銀行悄然將權(quán)益向新客和高端用戶傾斜

在社交媒體上，面對(duì)信用卡權(quán)益縮水，不少老客戶表示感覺(jué)到了銀行“背刺”。部分持卡者甚至聲稱將減少這些權(quán)益并不多的卡片。

李小微告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，今年她也注銷了沒(méi)有什么權(quán)益的信用卡。其中一張是浦發(fā)銀行白金信用卡，原因是該卡機(jī)場(chǎng)的貴賓廳權(quán)益被終結(jié)。銀行告訴她，這是銀聯(lián)方面做出的調(diào)整。為了可以繼續(xù)使用機(jī)場(chǎng)貴賓廳，她隨后又在另一家銀行開辦了信用卡，但原本幾乎免費(fèi)的權(quán)益，如今卻需要每年支付900元年費(fèi)才可獲得。

有銀行內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，銀行信用卡 “比拼誰(shuí)家權(quán)益更多”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，“羊毛黨”的狂歡時(shí)代終結(jié)?，F(xiàn)在銀行信用卡的權(quán)益主要集中于新客和高端用戶，并減少普卡、金卡等用戶的權(quán)益。

“所謂新客是在銀行開辦第一張信用卡的客戶?！毙庞每ㄐ袠I(yè)專家董崢表示，當(dāng)前由于銀行信用卡已經(jīng)處于飽和狀態(tài)，疊加消費(fèi)意愿下降，辦新卡的客戶有所減少。但銀行信用卡業(yè)務(wù)若想持續(xù)發(fā)展，拉新客又不得不做。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，高端用戶也不再停留在白金卡級(jí)別，而是真正能給銀行帶來(lái)收益的高凈值客戶。

事實(shí)上， 銀行正在調(diào)整高端卡的權(quán)益。一方面，高端信用卡的競(jìng)爭(zhēng)已遠(yuǎn)不止于消費(fèi)優(yōu)惠，更在于提供難以替代的專屬服務(wù)和生活方式解決方案，構(gòu)建深層次的情感連接與價(jià)值認(rèn)同。銀行信用卡可以收取更高手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，也可帶動(dòng)如財(cái)富管理等其他業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。另一方面，銀行普遍在削減部分偽高端信用卡的權(quán)益及活動(dòng)。

如近期招商銀行重點(diǎn)降低了“經(jīng)典白”等白金卡級(jí)別的權(quán)益；7月以來(lái)，銀聯(lián)亦調(diào)整了“62”開頭的信用卡權(quán)益，機(jī)場(chǎng)貴賓廳、高鐵貴賓廳、洗牙等權(quán)益從2025年7月1日起全面調(diào)整，除了星級(jí)酒店餐飲權(quán)益外，其他權(quán)益全部只限銀聯(lián)鉆石卡享受。而此前這些權(quán)益白金卡均可使用。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這與近年來(lái)白金卡過(guò)度發(fā)放有關(guān)。近年來(lái)部分銀行降低了白金卡、鉆石卡的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致原本屬于高端卡的白金卡變得普通。

如部分銀行白金卡在2018年要求申請(qǐng)人年收入不低于30萬(wàn)元，而到了2025年初，這一門檻已經(jīng)悄然降至20萬(wàn)元，甚至是10萬(wàn)元。這些信用卡此前刷卡數(shù)次即免年費(fèi)、權(quán)益又相對(duì)較高，推高了銀行信用卡運(yùn)營(yíng)成本的上升。

“信用卡的經(jīng)營(yíng)成本較高，在銀行業(yè)高速發(fā)展時(shí)期，信用卡業(yè)務(wù)的成本投入可以為銀行帶來(lái)更多的其他業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。但當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)壓力較大，降成本成關(guān)鍵。銀行需將有限的資源率先分配到可賺錢的方向上?！倍瓖槺硎?，中低端信用卡往往是經(jīng)營(yíng)成本較高、回報(bào)較少的部分，但刷卡消費(fèi)的需求依然存在。因此這類信用卡逐漸變成普通的金融產(chǎn)品，權(quán)益越來(lái)越少。

存續(xù)卡量一年間減少3900萬(wàn)張 

信用卡進(jìn)入精細(xì)化管理時(shí)代

存續(xù)卡量正在持續(xù)大幅度下降。根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行信用卡和借貸合一卡量在2022年二季度達(dá)到了8.07億張的峰值，并在2022年四季度逐季下降。至2025年一季度，銀行信用卡和借貸合一卡量下降至7.21億張，環(huán)比上一季度減少600萬(wàn)張，比去年同期減少了3900萬(wàn)張。

“銀行信用卡主要減少的是睡眠卡?！倍瓖樃嬖V貝殼財(cái)經(jīng)記者，由于過(guò)去銀行信用卡過(guò)度發(fā)卡導(dǎo)致了無(wú)效卡、睡眠卡過(guò)多，為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)以及銀行信用卡運(yùn)營(yíng)成本，金融監(jiān)管部門要求持續(xù)降低睡眠卡占比。

根據(jù)“信用卡新規(guī)”，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

在董崢看來(lái)，銀行信用卡卡量的下降趨勢(shì)并未結(jié)束。除了清理原有的睡眠卡之外，當(dāng)前權(quán)益下降可能導(dǎo)致更多信用卡變成“無(wú)效卡”，疊加當(dāng)前消費(fèi)意愿依然不足，持有多張信用卡的用戶可能減少或停止使用部分信用卡。他預(yù)計(jì)，未來(lái)信用卡卡量或?qū)⑦M(jìn)一步下降至6億張左右。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這不僅讓信用卡高速發(fā)展階段已經(jīng)告一段落，這也倒逼機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)益配置和營(yíng)銷模式，進(jìn)入精細(xì)化管理階段。

董希淼建議，“銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費(fèi)意愿和能力，助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。”

此外，董希淼建議，銀行在調(diào)整信用卡權(quán)益時(shí)，也需要積極優(yōu)化服務(wù)，及時(shí)告知客戶調(diào)整動(dòng)態(tài)并爭(zhēng)取客戶理解，才能在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得轉(zhuǎn)型的主動(dòng)性。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 柳寶慶